Kreditrechner
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Beim Traum vom Haus kommt es auf das Baugeld an. Will man ein günstiges Angebot nutzen, sind oft schnelle Entscheidungen gefragt. Im Tilgungsrechner sind viele verschiedene Finanzierungsszenarien fürs Eigenheim darstellbar.

Dabei muss es nicht zwingend ein Baukredit mit viel Eigenkapital sein. Banken bieten heute Haushalten auch die Möglichkeit der Vollfinanzierung an. Aber: Gerade bei dieser Finanzierungsoption haben selbst kleine Fehler schnell Folgen.

Tilgung ohne Eigenkapital

Eine der großen Risiken beim Hauskredit als Vollfinanzierung ist die falsche Auslegung der Raten. Die Tilgung ohne Eigenkapital setzt heute allgemein einen Tilgungssatz von mindestens einem Prozent voraus.

Selbst bei 200.000 Euro Kreditsumme und einem Zinssatz von 2,5 Prozent führt diese Tilgung zu einer Rate von weniger als 600 Euro pro Monat.

Aber: Die Tilgung ohne Eigenkapital zeiht eines nach sich – die Restschuld sinkt sehr langsam. Für das genannte Beispiel ergibt sich eine Restkreditsumme nach zehn Jahren von immer noch mehr als 177.000 Euro.

Kreditsumme200.000 Euro
Zinssatz2,5 %
Tilgungssatz1 %
Rate600 Euro pro Monat
Restkreditsumme (nach 10 Jahren)mehr als 177.000 Euro

Tilgung ohne Eigenkapital – den Tilgungsrechner nutzen

Warum ist die Restkreditsumme von so großer Bedeutung? Betrachtet man den Zusammenhang aus Tilgung und Restschuld, wird eines klar: Die Erstfinanzierung hat Auswirkungen auf die Anschlussfinanzierung.

Bleibt eine hohe Restschuld übrig, wird deren Laufzeit nicht nur unnötig lange gestreckt. Durch die Tatsache, dass im Lauf von fünf bis 15 Jahren Zinsänderungen am Markt durchaus wahrscheinlich sind, droht eine deutliche Verteuerung des Hauskredits.

Kreditkonditionen immer im Auge behalten

Eine Baufinanzierung ist oft der einzige Weg, um das Eigenheim zu realisieren. An dieser Stelle muss es nicht nur um den Zinssatz gehen. Gerade Konditionen, die nicht überall sofort ins Auge fallen, entwickeln sich mitunter zur Trumpfkarte.

Eine Tilgungssatzänderung kann beispielsweise zu mehr Flexibilität in der Rückzahlungsphase führen. Mithilfe der Sondertilgung steht zusätzlicher Spielraum zur Entschuldung zur Verfügung. Und auch Aspekte wie den Bereitstellungszins muss man berücksichtigen.

Fazit

Im Tilgungsrechner ist auch die Tilgung ohne Eigenkapital darstellbar. Haushalte haben hier aber im Auge zu behalten, welcher Herausforderung sie sich an diesem Punkt stellen müssen. Gerade die Vollfinanzierung bringt zusätzliche Verantwortung mit sich. Und dessen muss man sich klar sein.